Комиссии Stripe, PayPal, Payoneer: сколько остаётся с чека

Выплата от Amazon приходит на банковский счёт LLC (Limited Liability Company) по ACH. Ни Stripe, ни PayPal в этой цепочке нет. Платёжная система появляется, только когда вы принимаете оплату напрямую: на своём сайте, по подписке или от B2B-клиентов. Тогда с каждого чека уходит заметная сумма. С заказа $100 Stripe оставляет $96.80, если карта американская, и $94.30, если карта международная и есть конвертация.

Ниже комиссии Stripe, PayPal, Payoneer в долларах на трёх чеках: $100, $500 и $5 000. Затем полная стоимость пути денег до личного счёта и таблица «ситуация, инструмент». Начнём с того, что эти три сервиса нельзя сравнивать по одной колонке «комиссия».

Что на самом деле делают Stripe, PayPal и Payoneer

Три сервиса решают разные задачи. Stripe и PayPal принимают оплату от покупателей. Payoneer получает выплаты (от маркетплейсов и B2B-клиентов) и платит подрядчикам. Поэтому сравнение «у кого процент ниже» без уточнения роли ничего не даёт.

Сервис	Роль	Кто платит комиссию	Откуда берёт деньги
Stripe	Платёжная система, приём карт	Продавец	Со счёта покупателя, при оплате картой
PayPal	Платёжная система, приём оплаты	Продавец	Из кошелька или карты покупателя
Payoneer	Платёжный сервис для получения выплат	Получатель и/или отправитель, по тарифу	Из выплат маркетплейса или платежей клиента

Дальше мы считаем три вида расходов и не смешиваем их:

• Комиссия приёма: процент и фиксированная плата за каждый платёж.
• Комиссия за конвертацию: надбавка, если валюта покупателя или счёта отличается от доллара.
• Комиссия за вывод: плата за перевод остатка на банк или личный счёт.

Два определения на всю статью. Международная карта это карта, выпущенная за пределами США. Нерезидент это владелец LLC, который не является налоговым резидентом США.

Разобравшись с ролями, переходим к цифрам. Посчитаем, сколько остаётся с конкретного чека.

Комиссии на примерах: $100, $500, $5 000

Stripe берёт 2,9% + $0.30 за карту, ещё 1,5% за международную карту и 1% за конвертацию. Это базовые ставки со страницы stripe.com/pricing. Расчёт ниже сделан по ним, а не по замерам с реальных платежей.

Чек	Карта США	Международная карта	Международная карта + конвертация
$100	$3.20 (3,20%)	$4.70 (4,70%)	$5.70 (5,70%)
$500	$14.80 (2,96%)	$22.30 (4,46%)	$27.30 (5,46%)
$5 000	$145.30 (2,91%)	$220.30 (4,41%)	$270.30 (5,41%)

Пересчитаем в остаток. С $100 после комиссии Stripe вы получите $96.80, $95.30 или $94.30. С $5 000 это $4 854.70, $4 779.70 или $4 729.70.

PayPal на стандартном чекауте берёт 3,49% + $0.49. Так указано на странице комиссий PayPal. Расчёт по базовой ставке:

Чек	Комиссия PayPal	Доля от чека
$100	$3.98	3,98%
$500	$17.94	3,59%
$5 000	$174.99	3,50%

Сверху на базовую ставку ложатся две надбавки. Первая: надбавка за международные платежи, размер которой указан в тарифе. Вторая: конвертация с наценкой, которую в подборках оценивают в 3-4%. На заказе $500 при 3% это $15, при 4% это $20 сверх $17.94.

Payoneer в этой таблице без процентов, потому что его тарифы зависят от способа получения денег. Стоимость выплаты от маркетплейса, вывода на банк и конвертации нужно брать со страницы payoneer.com/pricing на день оплаты. Мы не подставляем цифры из рекламных калькуляторов: по прайсу на дату проверки тарифы отличаются по странам и типам счёта.

На практике: на малом чеке фиксированная часть ($0.30 у Stripe, $0.49 у PayPal) даёт лишние проценты, на $5 000 решает процент.

На $100 фиксированные $0.30 добавляют к ставке Stripe 0,3 процентного пункта. На $5 000 эта же плата почти незаметна: 2,91% против 2,9%. Значит, для дорогих B2B-платежей важнее международная надбавка и конвертация, чем базовый процент.

Эти цифры считают только приём. Прежде чем считать весь путь денег, выясним, нужны ли вам эти сервисы, если вы продаёте на Amazon.

Нужны ли они, если вы продаёте на Amazon

Amazon платит продавцу сам: на банковский счёт LLC по ACH. Для этого не нужны ни Stripe, ни PayPal, а Payoneer не обязателен. Как устроен аккаунт продавца и нужна ли американская компания, мы разбирали в статье Нужна ли американская компания для аккаунта продавца Amazon.

Если выплата приходит не в долларах, её можно конвертировать внутри Amazon. Для этого есть Amazon Currency Converter for Sellers. Его условия и курс смотрите в Seller Central, там они указаны для вашего маркетплейса. Сравните эту наценку с наценкой банка или Wise до того, как выбирать способ.

Платёжная система всё же появляется в четырёх случаях:

• собственный сайт на Shopify;
• подписки и регулярные платежи;
• B2B-клиенты вне Amazon;
• возвраты по внешним каналам продаж.

Ситуация	Что использовать	Что не нужно
Amazon FBA	Банк LLC (ACH)	Stripe, PayPal, Payoneer
Собственный сайт	Stripe или Shopify Payments	Payoneer
Консалтинг клиентам в США	Stripe или ACH	PayPal, если клиенты платят банком
Оплата поставщику в Китае	Wise или банк	Stripe (он принимает оплату, а не отправляет)
Выплаты подрядчикам	Payoneer или Wise	Stripe

Пока вы продаёте только на Amazon, выбирать платёжку не нужно: нужен банковский счёт LLC. Если платёжка всё-таки нужна, следующий вопрос: какой аккаунт вообще откроют LLC нерезидента.

Какой аккаунт откроет LLC нерезидента

Для Stripe нужны американская LLC, EIN, американский банковский счёт и сайт с описанием продукта. EIN (Employer Identification Number) это налоговый номер компании, получить его можно без визита: Как получить EIN для LLC без визита в США. Если LLC ещё нет, путь другой, и он описан в статье Stripe для бизнеса из СНГ: рабочие способы подключения.

Держите под рукой этот пакет документов:

• Certificate of Formation (Delaware) или Articles of Organization (Wyoming);
• EIN letter;
• выписка банка;
• подтверждение адреса;
• паспорт владельца.

Кроме документов у платёжных систем есть ограничения по странам. Stripe и PayPal публикуют списки поддерживаемых стран для владельцев и для бизнеса, и в них обязательно смотрите вашу страну. Несовпадение страны владельца и адреса LLC часто запускает дополнительную проверку. Поэтому заранее сверьте адрес в документах компании и в анкете платёжной системы.

Сервис	Что требует	Ограничения
Stripe	LLC, EIN, американский банк, сайт с описанием продукта	Список поддерживаемых стран, соответствие страны владельца и адреса LLC
PayPal	Бизнес-аккаунт, документы LLC, банковский счёт	Список стран, проверка при смене данных
Payoneer	Регистрация бизнеса, документы, данные о выплатах	Условия зависят от страны и источника выплат

Отдельная опция для тех, у кого LLC ещё нет: Stripe Atlas. Стоимость и состав услуги смотрите на сайте Stripe, они меняются. Один документ стоит держать в голове: платёжная система формирует для вас форму 1099-K, она нужна для отчётности.

Порядок такой: сначала EIN и банк, потом платёжка. Платёжной системе нужно куда переводить деньги, и без банка LLC подключить её нельзя. Как открыть счёт нерезиденту, разобрано в следующем разделе вместе с ценой самого пути денег.

Полная стоимость пути денег: приём, конвертация, вывод

На заказе $5 000 через Stripe с картой США комиссия приёма составит $145.30 (2,91%). Через PayPal по стандартному чекауту это $174.99 (3,50%). Это только первое звено цепочки: дальше деньги нужно конвертировать, вывести и перевести на банк или личный счёт.

Считаем три маршрута на одном чеке:

Маршрут	Приём	Конвертация	Вывод	Итого потерь
Stripe, затем банк LLC (Mercury или Relay)	$145.30	Не нужна, если карта и счёт в долларах	По тарифу Stripe на выплату, на банк LLC	От $145.30 (2,91%)
PayPal, затем банк LLC	$174.99	Наценка 3-4% при конвертации валют	По тарифу PayPal на вывод	От $174.99 (3,50%)
Payoneer, затем личный счёт	По прайсу	По прайсу	По прайсу	По прайсу на дату проверки

Итоги в таблице это нижняя граница. Комиссия вывода и конвертация зависят от вашего тарифа и страны, поэтому проверьте их на странице тарифов Wise, Mercury и Relay на дату платежа. Payoneer на выводе и конвертации обычно дороже, чем выглядит в рекламе, так что складывайте его цифры только из прайса.

Отдельная строка для оплаты китайскому поставщику. Здесь Stripe и PayPal не помогут: они принимают оплату, а не отправляют её. Платите со счёта LLC банком или через Wise, а курс и комиссию сравнивайте на момент перевода.

На практике: считайте стоимость всей цепочки от чека покупателя до личного счёта, а не комиссию одного сервиса.

Банковский счёт LLC нужен для любого из этих маршрутов. Как его открыть без визита и какие документы подготовить, описано в статье Счёт в банке США для LLC нерезидента. Полную цепочку от платёжки до банка мы разбираем в статьях блога, а сами пример расчёта по вашим суммам можно посчитать в боте.

Итак, цепочка посчитана. Но комиссия это ещё не самая дорогая потеря: деньги могут просто зависнуть.

Заморозки и резервы: как их избежать

Резерв (rolling reserve) это удержание части выручки на срок, который указан в условиях платёжной системы. Заморозка это полная остановка выплат до проверки. Проценты и сроки резерва у Stripe и PayPal меняются в зависимости от аккаунта, поэтому берите их из документации: stripe.com/pricing и условия PayPal.

Чаще всего проверку запускает одно из четырёх:

• резкий рост оборота;
• несовпадение страны владельца и адреса LLC;
• пустой сайт без описания продукта и цен;
• расхождение в документах.

Ещё один источник проблем: чарджбэк (chargeback), спор по платежу, который покупатель открывает через банк. За спор платёжные системы берут отдельную комиссию, сумму смотрите на официальных страницах Stripe и PayPal. Долю споров снижают три вещи: понятное описание платежа в выписке, политика возвратов на сайте и трекинг отправлений.

Что делать, если деньги заморожены

1. Найдите письмо или уведомление в кабинете: там указана причина и список нужных документов.
2. Отправьте именно то, что просят: Certificate of Formation или Articles of Organization, EIN letter, выписку банка, паспорт.
3. Приложите подтверждение адреса и описание продукта, если платёжная система запросила данные о бизнесе.
4. Отвечайте в том же обращении, а не открывайте новое: так история проверки остаётся в одном месте.
5. Если срок ответа по условиям истекает, напишите в поддержку и уточните статус.

Типичные ошибки:

• отправлять документы, которые не запрашивали, вместе с нужными;
• присылать нечитаемые сканы или выписки старше срока, указанного в запросе;
• открывать несколько обращений подряд;
• менять данные в кабинете в разгар проверки.

Подробный разбор по шагам есть в статье Stripe заблокировал аккаунт: как восстановить.

Если аккаунт отклонён, есть три варианта: Shopify Payments, банковские переводы ACH и Wise. Выбор зависит от того, принимаете ли вы карты на сайте или платежи от бизнес-клиентов. Чтобы не выбирать наугад, сведём всё в одну таблицу.

Что выбрать: сводка по ситуациям

Чтобы выбрать инструмент, начните с вопроса, откуда приходят деньги. Ответ определяет платёжку, а не наоборот.

Ситуация	Инструмент	Где теряются деньги
Amazon FBA	Только банк LLC	Конвертация валюты выплаты
Собственный сайт	Stripe или Shopify Payments	Комиссия приёма и международная надбавка
Консалтинг для клиентов в США	Stripe или ACH	Комиссия приёма, если клиент платит картой
Оплата китайскому поставщику	Wise или банк	Курс и комиссия перевода
Выплаты подрядчикам	Payoneer или Wise	Комиссия вывода и конвертации у получателя

Три коротких вывода:

• Для Amazon FBA достаточно банка LLC. Платёжная система понадобится позже, если появится сайт или B2B-клиенты.
• Для сайта и клиентов сравнивайте полную цепочку, а не базовый процент: международная карта и конвертация меняют итог сильнее.
• Правило порядка: сначала EIN и банк LLC, потом платёжка.

Так вы избегаете самой дорогой ошибки: подключать сервис, который принимает оплату, до того как есть куда её выводить.

Что сделать сейчас

Получите EIN и откройте банковский счёт для LLC, соберите пакет документов (Certificate of Formation или Articles of Organization, EIN letter, выписка банка, подтверждение адреса, паспорт) и только после этого подключайте Stripe или PayPal. Если вы продаёте только на Amazon, на этом шаге можно остановиться: выплаты придут на счёт LLC по ACH.