Mercury альтернативы: счет для бизнеса в США без визы
Альтернативы Mercury для бизнеса: сравниваем Relay, Novo, Wise и Payoneer по депозиту, плате и срокам, с чеклистом документов на случай блокировки счета.
Founder видит в телеграм-канале сообщение, что Mercury закрылся для русских, и не понимает, стоит ли переживать за свой счет. На самом деле в 2024-2025 Mercury сузил список стран, из которых non-resident founder может открыть счет без ручной проверки, и слух о полном закрытии банка - упрощение этого факта. Насколько разница между банками ощутима на практике, показывает пример: у бизнеса на складе в Делавэре два счета работают параллельно, и один из них не в Mercury, разница чувствуется в сроках поддержки, скорости проверки платежей и реакции на всплеск оборота. Дальше в статье - что реально изменилось у Mercury, таблица с цифрами по шести альтернативам и чеклист на случай, если счет уже заморожен.
Mercury банк работает и принимает новые заявки - изменилась политика по странам для non-resident founder, а не работоспособность сервиса.
Правда ли что Mercury закрылся: что изменилось на самом деле
Mercury банк работает, принимает новые заявки и обслуживает действующих клиентов каждый день. Изменилась не работоспособность сервиса, а политика по странам для non-resident founder и подход к аккаунтам с повышенным риском.
В 2024 и 2025 годах список стран, из которых основатель компании может открыть счет Mercury без ручной проверки комплаенс-командой, сузился. России, Беларуси и большинства стран СНГ в этом списке сейчас нет. Актуальный перечень банк публикует в разделе условий на mercury.com, и проверять его стоит перед подачей заявки, а не по скриншотам двухлетней давности, потому что список меняется без публичных анонсов.
Отдельно от списка стран работает политика по high-risk аккаунтам. Если у компании есть признаки, которые Mercury относит к повышенному риску, например непрозрачная структура владения, резкий скачок оборота без объяснения или несовпадение заявленной деятельности с реальными транзакциями, аккаунт могут заблокировать уже после открытия.
Это две разные ситуации с разными решениями:
Важно: если страна founder не входит в разрешенный список, заявку просто не одобрят на старте, и логичнее сразу подавать в альтернативный сервис. Если аккаунт уже открыт и его заблокировали за нарушение KYC, разбираться нужно с причиной блокировки, а не с географией - здесь помогает не паника, а последовательность действий из последнего раздела статьи.
Mercury и 6 альтернатив: депозит, плата, комиссии, сроки
Сравнение по одним и тем же критериям снимает половину вопросов, которые обычно решают методом проб: сколько стоит счет в месяц, сколько берут за международный перевод и сколько реально ждать одобрения, если founder не резидент США.
| Сервис | Мин. депозит | Плата в месяц | Комиссия за wire/ACH | Non-resident без SSN/ITIN | Срок открытия | Валюты | FDIC-страхование |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Mercury | $0 | $0 | ACH $0, исходящий wire около $20 | Да, при разрешенной стране | 1-3 дня | USD, прием из 30+ валют | До $250 000 через банк-партнер |
| Relay | $0 | $0, тариф Pro от $30 | ACH $0, исходящий wire около $20-30 | Да | 1-3 дня | USD | До $250 000 через банк-партнер |
| Novo | $0 | $0 | ACH $0, wire через партнера или до $25 | Ограничено, чаще требует адрес в США | 2-5 дней | USD | До $250 000 через банк-партнер |
| Wise Business | $0 | $0 | От $0 до $10, зависит от валюты и суммы | Да | 1-2 дня | 40+ валют | Не банк, локальное регулирование по стране счета |
| Payoneer | $0 | $0, комиссия на вывод | $0-3 за перевод, до 2 процентов на конвертацию | Да | 1-3 дня | 25+ валют | Не банк, средства держатся на счетах банков-партнеров |
| Revolut Business | $0 | От $0 (Free) до $100+ (Scale) | Зависит от тарифа и валюты | Ограничено, зависит от юрисдикции | 3-7 дней | 25+ валют | Зависит от юрисдикции партнера |
| Bilderlings | от €0 | от €0, платные тарифы от €9 | Wire от €15 | Да, ориентирован на нерезидентов ЕС и СНГ | 5-10 дней | EUR, USD, GBP | Через банк-партнер в ЕС |
У большинства сервисов из таблицы базовый тариф $0 в месяц. Разница проявляется в комиссии за международный wire, она колеблется от $0 до $30 за перевод, и в реальном сроке одобрения заявки non-resident founder: у финтех-платформ это 1-3 дня при полном пакете документов, у традиционных банков процесс растягивается на недели. Цифры в таблице актуальны на дату публикации, банки и финтех-платформы меняют тарифы без предупреждения, перед подачей заявки стоит свериться с текущими условиями конкретного сервиса.
Чем финтех отличается от традиционного банка и нужны ли оба
Mercury, Relay и Novo - это финтех-платформы, а не банки с собственной лицензией. Они работают поверх банков-партнеров: Mercury использует Choice Financial Group и Evolve Bank, Relay работает с Thread Bank. Именно банк-партнер физически держит деньги и подпадает под защиту FDIC.
Chase, Bank of America и American Express Business - традиционные банки с собственной лицензией, физическими отделениями и более консервативным комплаенсом. Открыть в них счет non-resident founder сложнее и дольше, но у части предпринимателей на форумах вроде Reddit сложилась практика держать оба типа счета параллельно. Один в финтех-платформе для скорости и удобного API, второй в традиционном банке как запасной канал на случай блокировки платежей или технического сбоя.
FDIC-страхование покрывает до $250 000 на один банк-партнер, а не на сам сервис.
Важно: если остаток на счете финтех-платформы превышает $250 000, часть денег стоит держать в другом банке-партнере или переводить в традиционный банк, чтобы не выйти за лимит страхового покрытия.
Кроме самого счета, платежная инфраструктура вокруг бизнеса обычно шире одного банка. Если бизнес принимает платежи картами напрямую, а не только через Amazon, вопрос подключения решается отдельно от банковского счета, и там своя логика с документами и посредниками - она разобрана отдельно для нерезидентов из СНГ.
Документы и сроки открытия счета для non-resident founder
Список документов для открытия счета в большинстве финтех-платформ одинаковый и короче, чем для традиционного банка:
- EIN letter, документ CP 575 или замена 147C от IRS, подтверждающий налоговый номер LLC.
- Articles of Organization, учредительный документ LLC, выданный штатом регистрации.
- Паспорт founder, а при нескольких участниках с долей от 25 процентов - паспорта каждого.
- Proof of address, счет за коммунальные услуги, банковская выписка или договор аренды не старше 2-3 месяцев.
- Иногда описание деятельности LLC и ожидаемый месячный оборот, если бизнес относится к категориям с повышенным вниманием комплаенса.
Порядок действий выстроен так, что сначала регистрируется LLC и оформляется EIN, и только после этого подается заявка в банк:
- Зарегистрировать LLC в выбранном штате и получить Articles of Organization, срок обычно 1-3 недели в зависимости от штата. Если LLC еще не зарегистрирована, порядок с выбором штата и удаленной регистрацией описан отдельно.
- Подать форму SS-4 в IRS и получить EIN letter. Для non-resident founder без SSN подача обычно идет по факсу или почте и занимает 4-6 недель, это самый долгий шаг во всей цепочке.
- Собрать полный пакет: EIN letter, Articles of Organization, паспорт, proof of address.
- Подать заявку в Mercury, Relay или другой сервис из таблицы. При полном пакете решение по non-resident заявке приходит за 1-3 дня.
- При отказе или запросе на ручную проверку сразу подать во второй сервис, не дожидаясь ответа по первому, чтобы не терять недели на последовательные попытки.
Нужен ли SSN или ITIN, можно ли на гонконгскую или китайскую компанию
Для открытия бизнес-счета в Mercury, Relay, Novo и Wise Business SSN и ITIN не обязательны. Достаточно EIN компании и паспорта founder, это стандартное требование для non-resident founder LLC, и запрашивать SSN у иностранного основателя банк не вправе просто потому, что его нет.
Путать EIN и ITIN - частая ошибка, хотя разница простая:
| Документ | Кто получает | Зачем нужен |
|---|---|---|
| EIN | Компания (LLC) | Без него не откроется ни один счет |
| ITIN | Физическое лицо (founder) | Только для подачи личной налоговой декларации, не для самого счета |
Порядок получения разобран в отдельной статье про ITIN для нерезидента.
Открыть счет в американском банке на компанию, зарегистрированную в Гонконге или Китае, технически возможно, но список подходящих сервисов заметно уже, чем для LLC. Часть финтех-платформ, включая Mercury, принимает только компании, зарегистрированные в США. Для гонконгских и китайских юрлиц реалистичнее смотреть в сторону Wise Business, Payoneer или Bilderlings, но требования по комплаенсу там выше: банк запросит структуру владения, источник средств и иногда договоры с контрагентами, что растягивает срок открытия до недели и больше даже при чистой репутации компании.
Почему штат LLC, счет и адрес в Amazon Seller Central должны совпадать
Amazon Seller Central сверяет реквизиты выплат с данными LLC и адресом продавца при любой автоматической или ручной проверке аккаунта. Расхождение в штате или адресе - частая причина задержки payout, даже если банковский счет открыт и работает исправно.
Совпадать должны четыре вещи:
- Штат регистрации LLC, указанный в Articles of Organization.
- Адрес компании, заявленный при открытии банковского счета.
- Адрес продавца в настройках выплат Amazon Seller Central.
- Название получателя на банковском счете, оно должно точно совпадать с юридическим названием LLC без сокращений.
На практике: LLC зарегистрирована в Вайоминге, а банковский счет открыт под адрес регистрационного агента в другом штате. При автоматической проверке Amazon видит несовпадение и замораживает выплаты до подтверждения документов, обычно на 1-2 недели, пока продавец не пришлет Articles of Organization и подтверждение адреса заново.
Выбор штата регистрации стоит делать до открытия счета и аккаунта продавца, а не после. Разница между штатами для LLC нерезидента влияет не только на ежегодные платежи, но и на то, как быстро потом проходит верификация выплат. Как задержка payout сказывается на расчетах внутри товарного бизнеса, показано в статье про юнит-экономику товара на Amazon.
Если Mercury заморозил или закрыл счет компании: шаги
Если Mercury заморозил или закрыл счет, действия стоит проходить последовательно, не дожидаясь развернутого ответа поддержки на каждом шаге.
- Зафиксировать причину блокировки в переписке с поддержкой письменно, запросить точную формулировку, а не общий шаблон о нарушении условий обслуживания.
- Запросить перевод остатка на запасной счет, например в Relay или Wise, до истечения срока доступа к заблокированному аккаунту. Обычно на это дают от 30 до 90 дней.
- Параллельно подать заявку в альтернативный банк из таблицы, не дожидаясь разрешения спора с Mercury. Разбирательство по спорному аккаунту может тянуться месяцами, а бизнесу нужен рабочий счет уже сейчас.
- Держать копии EIN letter и Articles of Organization отдельно от заблокированного аккаунта, в почте или облачном хранилище, чтобы подать новую заявку в течение одного дня, а не восстанавливать документы заново.
Что делать дальше
Следующий шаг конкретный: собрать пакет документов, EIN letter, Articles of Organization, паспорт и proof of address, и подать заявки параллельно в два сервиса из таблицы, один финтех и один традиционный банк. Так видно реальные условия одобрения для конкретной LLC, а не рекламные обещания с сайта банка. Разница в сроке и комиссии между двумя одобренными заявками обычно говорит больше, чем любое сравнение до подачи документов.
Вопросы и ответы
Правда ли что Mercury закрылся или перестал работать с иностранцами?
Банк не закрылся, он продолжает принимать заявки и обслуживать клиентов. Изменилась политика по странам для non-resident founder: список разрешенных без ручной проверки стран сузился в 2024-2025 годах, и России, Беларуси и большинства стран СНГ в нем сейчас нет. Актуальный перечень нужно проверять на mercury.com перед подачей заявки.
Нужен ли SSN или ITIN, чтобы открыть бизнес-счет в США?
Нет, для открытия счета в Mercury, Relay, Novo и Wise Business достаточно EIN компании и паспорта founder. SSN у иностранного основателя банк не вправе требовать, потому что его нет. ITIN нужен отдельно для личной налоговой отчетности, а не для самого счета.
Можно ли открыть счет в американском банке на гонконгскую или китайскую компанию?
Технически да, но список подходящих сервисов заметно уже, чем для LLC, зарегистрированной в США. Mercury принимает только американские компании, поэтому для гонконгских и китайских юрлиц реалистичнее рассматривать Wise Business, Payoneer или Bilderlings. Требования по комплаенсу там выше: банк запрашивает структуру владения и источник средств, что растягивает срок открытия до недели и больше.
Обязательно ли совпадение штата LLC, банковского счета и аккаунта Amazon?
Да, Amazon Seller Central сверяет адрес продавца и реквизиты выплат с данными LLC при проверке аккаунта. Если штат регистрации LLC не совпадает с адресом на банковском счете, Amazon может заморозить выплаты на 1-2 недели до подтверждения документов. Совпадать должны штат LLC, адрес счета, адрес в настройках выплат и название получателя.
Чем Mercury отличается от Relay и Novo?
Все три сервиса это финтех-платформы, работающие поверх банков-партнеров, а не банки с собственной лицензией: Mercury использует Choice Financial Group и Evolve Bank, Relay работает с Thread Bank. Разница между ними в комиссии за международный wire, от 0 до 30 долларов, и в реальном сроке одобрения non-resident заявки: у Mercury и Relay это обычно 1-3 дня, у Novo дольше и с более жесткими требованиями к резидентству.
Дает ли физическое присутствие в США преимущество при открытии счета?
Прямого преимущества физическое присутствие не дает, финтех-платформы одобряют non-resident заявки без визита в США при полном пакете документов. Разница скорее в традиционных банках вроде Chase или Bank of America, где часто нужен визит в отделение или доверенный агент. Non-resident founder с корректными EIN letter, Articles of Organization, паспортом и proof of address получает решение по счету в финтехе за 1-3 дня без поездки.
